Wziąłeś kredyt hipoteczny, ale warunki spłaty są dla Ciebie niekorzystne? Skorzystaj z kredytu refinansowego i zyskaj możliwie najniższą ratę, skróć okres kredytowania, obniż koszty produktów dodatkowych lub zyskaj dodatkową gotówkę w cenie kredytu hipotecznego.
Refinansowanie kredytu hipotecznego umożliwia znaczne obniżenie kosztów obsługi kredytu – szczególnie wtedy kiedy obecne oprocentowanie jest na wysokim poziomie. Zapoznaj się ze szczegółowymi informacjami poniżej.
Są różne sposoby na oszczędzanie i optymalizowanie kredytu hipotecznego. Jednym z nich jest refinansowanie kredytu. To opcja, o której niewiele osób wie, choć mogłaby wygenerować im oszczędności rzędu nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych. Czy taka oferta dostępna jest dla każdego? Kiedy można z niej skorzystać? Jak i gdzie to sprawdzić? Poznaj szczegóły tego manewru i sprawdź, w jaki sposób możesz z niego skorzystać, aby zyskać dodatkowe środki na własne cele.
Temat, który postanowiłam dzisiaj poruszyć, jest mi dosyć bliski. Śledzę trendy i branżę finansową na świecie. Widzę, co działa za granicą i dzisiaj przynosi korzyści dla klientów. A odkąd zaczęłam opowiadać o refinansowaniu na social mediach, okazało się, że wiele osób nawet nie zdawało sobie sprawy z tego, że refinansowanie kredytu hipotecznego może być dla nich atrakcyjne.
Jest wiele metod na gromadzenie oszczędności. Ludzie latami kumulują i odkładają środki, które chcą przeznaczyć na realizację własnych marzeń, albo spokojną emeryturę. Wiele osób mimo posiadania kredytu hipotecznego szuka też skutecznych sposobów na oszczędzanie, a tymczasem jednym z nich jest refinansowanie kredytu hipotecznego.
Czym jest refinansowanie kredytu hipotecznego?
Dowiedz się czym jest Kredyt Refinansowy i jakie daje korzyści. Być może będziesz chciał skorzystać z naszej oferty. Jesteśmy specjalistami w dziedzinie refinansowania kredytów hipotecznych.
Kredyt hipoteczny jest kredytem z założenia długoterminowym udzielonym zazwyczaj na wysoką kwotę. Bardzo często są to kwoty dochodzące do kilkuset tysięcy złotych.
Warunki cenowe kredytów są zmienne w czasie. Można być pewnym że w całym okresie kredytowania zdarzą się momenty, w których istnieje możliwość efektywnego przeniesienia kredytu do innego banku. Nie wszyscy o tym wiedzą, ale refinansowanie kredytu może dać bardzo duże oszczędności, lub zmienić parametry na bardziej komfortowe.
W krajach w których kredyt hipoteczny funkcjonuje znacznie dłużej niż w Polsce jest to bardzo popularne rozwiązanie. Kredytobiorca zaciąga kredyt i stale sonduje możliwość uzyskania profitów, o ile uwarunkowania rynkowe na to pozwolą.
Nasza firma chce pomagać kredytobiorcom i zdjąć z nich obowiązek sondowania rynku, który dla laika ze względu na różnorodne rozwiązania, specyficzny bankowy język, zawiłości w umowach i niełatwe wyliczenia matematyczne jest trudny do zrozumienia.
Dodatkowo banki same z siebie dość często oferują dla sprawdzonych kredytobiorców lepszy kredyt refinansowy niż kredyt standardowy.
Refinansowanie kredytu to zmiana banku celem uzyskania lepszych warunków kredytowania w odniesieniu do marży, produktów dodatkowych typu konto, ubezpieczenia, deklaracji wpływu określonej kwoty, okresu kredytowania lub waluty. Refinansowaniu podlega sam kapitał, kredytobiorca nie jest zobowiązany do spłaty odsetek.
Na czym polega refinansowanie kredytu hipotecznego?
Refinansowanie kredytu hipotecznego to przeniesienie zobowiązania, które zaciągnęliśmy w banku A do banku B, by zamienić je na tańsze.
Inaczej mówiąc – nowy bank spłaca Twój aktualny kredyt hipoteczny w starym banku.
Przykładowo: wyobraź sobie, że masz kredyt hipoteczny zaciągnięty na 30 lat, kwota kredytu to 400 000 zł. Minęło już 5 lat, od kiedy regularnie go spłacasz.
Twoja marża wynosi 2,8% i była standardową marżą w czasie, kiedy brałeś kredyt. Taka też obowiązywałaby Cię przez cały okres kredytowania, gdybyś nie usłyszał o refinansowaniu kredytu. Tak, to oznacza, że wcale nie musisz spłacać swojego kredytu hipotecznego na tych samych warunkach przez kolejnych 25 lat.
Co Ci to daje?
W dużym skrócie – oszczędność pieniędzy. Ten sam kredyt na 400 000 zł, który funkcjonował w Twoim banku na marży 2,8%, Ty możesz zamienić na kredyt z niższą marżą np. 1,8% w innym banku. Dzięki temu zyskasz ponad 90 000 tylko na jednej operacji. Brzmi korzystnie, prawda?
Czy to wszystko?
Nie, przy refinansowaniu musisz brać pod uwagę koszt tej operacji. Jednak, jeśli mądrze do tego podejdziesz, to jesteś w stanie zmieścić się w kwocie około 1000 zł. To oznacza, że koszty refinansowania są niemalże nieistotne w porównaniu do korzyści finansowych, które taka operacja może wygenerować. Jeśli chcesz zobaczyć konkretne liczby, przeczytaj też wpis: Refinansowanie kredytu hipotecznego: kiedy się opłaca?
Korzyści z refinansowania kredytu
Kredyt refinansowy pozwoli Ci zamienić Twój dotychczasowy kredyt na tańszy w innym banku, dzięki czemu zaoszczędzisz pieniądze. Ekspert BEZPIECZNEJ HIPOTEKI przygotuje dla Ciebie porównanie dostępnych na rynku ofert kredytów refinansowych, dobierze planowaną wysokość raty kredytu oraz pomoże w dopełnieniu wszystkich niezbędnych formalności. Pomoc specjalisty jest dla klienta bezpłatna.
Niższa rata – Obniż wysokość raty kredytu hipotecznego
Niższy koszt kredytu – Uzyskaj oszczędności sięgające do kilkudziesięciu tys. zł
Szybsza spłata – Spłać kredyt kilkadziesiąt miesięcy wcześniej
Dodatkowe pieniądze – Uzyskaj dodatkowe środki finansowe w cenie kredytu hipotecznego
Jakie są korzyści z refinansowania?
- Przenosisz swoje zobowiązanie finansowe do innego banku i otrzymujesz nowe, lepsze warunki kredytu hipotecznego.
- Możesz uwolnić się od kredytu z niekorzystnymi dla Ciebie planem nadpłaty kredytu.
- Oszczędzasz na niższej marży, co sprawia, że masz do dyspozycji środki, które możesz np. zainwestować.
- Niższa marża = niższe oprocentowanie całkowite, a to obniża wysokość raty, którą płacisz co miesiąc.
- Możesz przy okazji zmienić dodatkowe produkty albo z nich całkowicie zrezygnować (np. karta kredytowa, ubezpieczenie). Tutaj oferta banku ma duże znaczenie i należy to zweryfikować indywidualnie ze swoim ekspertem.
Jak uzyskać refinansowanie kredytu hipotecznego?
Cała procedura refinansowania kredytu hipotecznego jest podobna do sytuacji, w której osoba stara się o kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości, jednak pod wieloma względami łatwiejsza do przejścia. Dlaczego?
Przy refinansie klienci nie czują presji czasu, która towarzyszy im za pierwszym razem, kiedy starają się o kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości. Nie wiążą ich żadne terminy związane z wypłatą kredytu.
Wniosek o kredyt refinansowy nie wymaga też wielu dokumentów, które potrzebne są np. przy zakupie nieruchomości od dewelopera.
Jakie dokumenty kredytowe będą Ci potrzebne?
- Operat szacunkowy (czyli wycena nieruchomości), który potwierdzi wartość Twojego lokalu.
- Akt własności, by potwierdzić własność nieruchomości i wpisy do hipotek.
- Aktualna umowa kredytowa.
- Aktualny harmonogram spłat kredytu hipotecznego.
Żeby skutecznie refinansować kredyt konieczna jest również zdolność kredytowa na wymaganą kwotę oraz pozytywna historia spłat dotychczasowego zobowiązania.
Od czego warto zacząć refinansowanie kredytu?
Etap 1: Sprawdź, czy opłaca Ci się refinans
Zanim złożysz wniosek do banku, porównaj oferty kredytów refinansowych, aby uzyskać jak najlepsze warunki i mieć pewność, że to dobry, dla Ciebie, ruch. W tym celu w pierwszej kolejności skontaktuj się z ekspertem kredytowym. Specjalista pomoże Ci porównać oferty, zwróci uwagę na kwestie, które mają znaczenie przy tej procedurze. Dzięki wsparciu eksperta dowiesz się, czy refinansowanie Ci się opłaci.
Etap 2: Złóż wniosek do banku
Kiedy już wybierzesz najlepszą ofertę – przychodzi czas na kompletowanie dokumentów. Dokumenty kredytowe składasz wraz z wnioskiem o refinansowanie. Tu sprawdza się Twoją zdolność kredytową i historię w BIK.
Etap 3: Poczekaj na opinię analityka i decyzję
Na tym etapie czekamy na decyzję o udzieleniu kredytu refinansowego – teraz wszystko w rękach analityka banku.
Etap 4: Decyzja pozytywna
Gdy otrzymasz decyzję pozytywną, sprawdź czy warunki kredytu hipotecznego pokrywają się z tymi, o które wnioskowałeś. Następnie, wraz ze swoim ekspertem, omów treść umowy i udaj się do banku złożyć swój podpis.
Etap 5: Uruchomienie kredytu
Gdy umowa kredytowa jest podpisana, wystarczy uruchomić nowy kredyt. W tym celu musisz spełnić warunki do uruchomienia, takie jak m.in. ustanowienie hipoteki nowego banku w księdze wieczystej.
Po spłacie starego zobowiązania otrzymasz dokumenty do wykreślenia hipoteki starego banku z księgi wieczystej. To wszystko.
Pamiętaj, że w każdym z tych etapów pomoże Ci Twój ekspert kredytowy.
Jak sprawdzić, czy mogę refinansować kredyt hipoteczny?
Jest tylko jeden sposób, by sprawdzić, czy możesz refinansować kredyt hipoteczny. Co mam na myśli?
- Skontaktuj się z ekspertem kredytowym, który pomoże Ci sprawdzić Twoją zdolność kredytową.
- Specjalista przedstawi Ci aktualnie najlepsze oferty kredytów refinansowych dostępne dla Ciebie.
- Wspólnie przeanalizujcie czy refinansowanie kredytu Ci się opłaca.
Dla kogo refinansowanie kredytu hipotecznego będzie dobrą opcją?
Z przeniesienia kredytu, który zaciągnęliśmy w banku A do banku B, by zamienić droższy kredyt na tańszy, z całą pewnością skorzystasz, jeśli:
- masz kredyt hipoteczny, a okres spłaty wynosi kilkanaście kolejnych lat;
- brałeś kredyt w czasach niskich stóp procentowych;
- masz oprocentowanie stałe, a aktualne stopy procentowe są niższe niż wtedy, gdy decydowałeś się na stałe oprocentowanie;
- jesteś świadomym kredytobiorcą i szukasz okazji do budowania oszczędności;
- wiesz, że występują zmiany stóp procentowych na rynku;
- Twój wkład własny przy kredycie wynosił 10%;
- jesteś po przeniesieniu własności i masz wyodrębnioną księgę wieczystą dla swojej nieruchomości.
Kiedy możemy refinansować kredyt hipoteczny i kto na nim skorzysta najbardziej?
Wspomniałam, że refinansowanie kredytu nie jest dobrą opcją dla wszystkich. I rzeczywiście tak jest, bo najbardziej skorzystają na tym osoby, które:
brały kredyt w czasach wysokich stóp procentowych z oprocentowaniem stałym
mają taką samą lub lepszą zdolność kredytową, by spłacić zobowiązanie w nowym banku;
ich wartość nieruchomość nie spadła;
brały kredyt hipoteczny z 10% wkładem własnym;
brały kredyt w czasach niskich stóp procentowych z oprocentowaniem zmiennym
Koszty refinansowania kredytu hipotecznego
Refinansowanie kredytu w większości przypadków wiąże się z niewielkimi kosztami w porównaniu z profitami, jakie można dzięki temu zyskać. Potencjalne możliwości uzyskania oszczędności na poziomie kilkudziesięciu tysięcy polskich złotych są bardzo możliwe.
W związku z tym poniesienie relatywnie niskich kosztów startowych, nie powinno odstraszać. Część z dokumentów jest wymagana już po uzyskaniu decyzji kredytowej. Poniesienie kosztów może zostać zniwelowane dzięki przeniesieniu kredytu w relatywnie krótkim czasie.
Prowizja za spłatę – Prowizja za wcześniejszą spłatę występuje w przypadku oprocentowania zmiannego i tylko w niektórych bankach. Najczęściej w trakcie do pierwszych 3 lat trwania kredytu. Jej wysokość zawiera się w zakresie do 1%-3%. Może się jednak okazać warto ponieść koszt, gdyż szybko ten koszt zostanie zniwelowany przez niższe raty.
Wycena nieruchomości – Wysokość jest uzależniona od rodzaju nieruchomości i banku. Najtańsze są mieszkania, później działki a następnie domy. Koszt może wynieść od 0 PLN do 1000 PLN. W ofertach specjalnych dość często trafiają się propozycje z zerowym kosztem wyceny.
Koszty sądowe – Refinansowanie kredytu oznacza obowiązek zmian w księdze wieczystej, która zabezpiecza hipotekę banku. Koszt wykreślenia starej hipoteki to 100 zł, koszt wpisania nowej hipoteki to 200 zł.
Zaświadczenie / promesa – Czasami do refinansowania kredytu wymagane będzie zaświadczenie o kredycie z obecnego banku – tzw. promesa. Koszt takiego zaświadczenie zależny jest od banku i wynosi do 300 zł.
Warto refinansować kredyt hipoteczny? Warto!
Uzyskanie kredytu dość często wiąże się dość długim czasem i wieloma problemami. Klienci mając to na względzie nie interesują się w trakcie spłacania rat możliwościami występującymi cyklicznie na rynku. Zdajemy sobie z tego sprawę i jesteśmy gotowi na zdjęcie większości obowiązków.
Ograniczamy obecność klienta do niezbędnego minimum aktywnie uczestnicząc na każdym etapie. Zapraszamy do kontaktu celem analizy możliwości i przedstawienia ofert skrojonymi pod indywidualne potrzeby i możliwości.
Podsumowanie
Teraz już wiesz, kiedy możesz refinansować kredyt hipoteczny i w jakich sytuacjach możesz najwięcej na tej operacji skorzystać. Wiesz też jakie dokumenty będą Ci do tego potrzebne.
Jeżeli suma odsetek starego kredytu przekracza u Ciebie sumę odsetek nowego kredytu, który zostanie powiększony o koszty przeniesienia, to z całą pewnością refinansowanie kredytu hipotecznego jest czymś co warto w Twoim przypadku rozważyć.
Chcesz przymierzyć się do refinansowania Twojego kredytu hipotecznego, bo aktualne warunki finansowe nie są korzystne, a przez to Ci nie odpowiadają?
Autor:
Krzysztof Kiljański – Ekspert od Hipotek
tel. 692 536 139, kredyty@bezpiecznahipoteka.pl
www.EkspertOdHipotek.com.pl / www.bezpiecznahipoteka.pl